10. El futuro del dinero: Suiza y la digitalización de las finanzas

Pagar con efectivo sigue siendo habitual en Suiza, pero cada vez menos. El país, considerado durante años como uno de los estados europeos con mayor preferencia por el dinero físico, está poco a poco abrazando la digitalización de los pagos.

De acuerdo con una encuesta del SNB (banco nacional de Suiza), el 36 % de las transacciones que se hicieron el año pasado en Suiza fueron en efectivo. En 2020, el porcentaje era del 42% y, en 2017, del 70%. Volviendo a los datos del año pasado, otro 33% de las transacciones fue con tarjeta de débito, un 13% con tarjeta de crédito y un 11% con aplicaciones de pago móvil.

La aceptación de las nuevas formas de pago digitales va a más y lo hace de la mano de una oferta de servicios cada vez mayor. Según la última encuesta al respecto del Banco Nacional Suizo, cerca del 60% de los negocios del país aceptan el pago con diferentes aplicaciones móviles. Lo hacen porque los usuarios lo demandan, pero también porque les da seguridad y es rápido y cómodo.

Más allá de cómo pagan los suizos en su día a día, el país ha pisado el acelerador de la digitalización de las finanzas en los últimos años. En Suiza, el futuro del dinero es ya el presente.

Además de las preferencias de los consumidores y los negocios de Suiza, por encima de Google Pay y Apple Pay, hay una aplicación que sirve para ilustrar mejor que nadie el auge del pago móvil en el país: Twint. Esta app, fundada en 2016 y abierta a todos los bancos que operan en Suiza, registró el año pasado 590 millones de transacciones (según sus propios datos). La cifra supone casi el doble de operaciones que en 2022.

La popularidad de esta aplicación se debe, en gran medida, a que agrupa todo tipo de funciones de pago, desde enviar dinero entre usuarios hasta pagar en el supermercado, retirar dinero en efectivo o contratar seguros. Este tipo de superaplicaciones móviles, que te permiten agregar todo tipo de servicios financieros, son cada vez más habituales entre los bancos, como es el caso de BBVA Suiza.

Varios bancos centrales están estudiando (e incluso implementando) estrategias para emitir monedas digitales. Entre diciembre de 2023 y junio de 2024, el Banco Nacional Suizo, junto a seis bancos privados, está llevando a cabo un proyecto piloto con el que está probando la emisión de francos digitales para instituciones financieras.

El piloto se está desarrollando sobre una infraestructura financiera basada en tecnología de contabilidad distribuida. A pesar de lo avanzado del proyecto, el Banco Nacional Suizo insiste en que solo es un caso de estudio y en ningún caso supone una declaración de intenciones ni un primer paso para establecer un franco digital de forma permanente.

Si hay una tecnología protagonista en la revolución digital de las finanzas, esa es blockchain. Este libro de cuentas distribuido y descentralizado conforma la base del ecosistema de Bitcoin, pero sirve para llevar una contabilidad pública compartida de cualquier tipo de transacción Suiza es uno de los países que más ha apostado por liderar la revolución blockchain: cuenta con una estrategia (Plan ₿) para hacer de Lugano la capital del universo cripto, ha logrado atraer a más de 1.000 empresas y crear 6.000 empleos relacionados con la tecnología de la cadena de bloques y ha tomado la delantera a nivel regulación.

La banca privada también forma parte de estos avances. BBVA Suiza, por ejemplo, se convirtió en 2021 en el primer banco de ratio Tier 1 de la eurozona en ofrecer servicios de custodia y trading de criptomonedas. Además, las operaciones de activos digitales de BBVA están integradas en la plataforma Harmonize™, de la empresa de ‘blockchain’ Metaco , que mejoran la seguridad y la flexibilidad para los clientes institucionales.

El entorno de los videojuegos sigue siendo el escenario de mayor adopción de las tecnologías de realidad virtual, aumentada y mixta. Pero cada vez más negocios están explorando las oportunidades comerciales del metaverso, donde las criptomonedas, los activos tokenizados y los tókenes no fungibles (más conocidos como NFT, sus siglas en inglés) son ya habituales.

De hecho, las principales instituciones financieras están explorando formas de integrar, gestionar y facilitar la actividad financiera en entornos virtuales. BBVA cuenta, por ejemplo, con una sala de reuniones con clientes y un espacio de formación en el metaverso. Otras entidades están estudiando las oportunidades que presentan las oficinas virtuales, los servicios de asesoramiento financiero a través de realidad virtual o, incluso, las nuevas estrategias de atracción de talento y gestión de personas en el metaverso.

Del pago con aplicaciones móviles y la atención al cliente en un entorno virtual a las divisas digitales o el auge de los criptoactivos, la digitalización está cambiando para siempre el presente (y el futuro) del dinero en Suiza, y en el resto del planeta.